L'Euribor et sa relation avec votre hypothèque variable

90 % des acheteurs de maison en Espagne optent pour des contrats à taux variable, et la question se pose : comment l'Euribor affecte-t-il le propriétaire et que peut-on faire pour améliorer les conditions ? conditions hypothécaires ? Imaginez la Banque centrale européenne (BCE) comme la « banque » dans le jeu du monopole, fixant le « prix de l'argent » similaire au taux d'intérêt.

Qu'est-ce que l'Euribor ?

L'Euribor, ou Euro Interbank Offered Rate, est un taux d'intérêt qui sert de référence pour fixer le taux d'intérêt de nombreux prêts hypothécaires dans la zone euro. . Dans la plupart des cas, les prêts hypothécaires sont établis avec un taux d'intérêt variable lié à l'Euribor. La plupart des prêts hypothécaires variables sont exprimés sous la forme « Euribor + X% », où X est un différentiel établi par la banque prêteuse. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt « Euribor + 1 % » et que l'Euribor est de 1 %, votre taux d'intérêt serait de 2 %.

Comment est calculé l'Euribor ?

L'Euribor, indice clé du monde financier, représente le prix auquel les banques de la zone euro se prêtent de l'argent entre elles. Depuis son introduction en 1999, l'Euribor à 12 mois est devenu la principale référence pour près de 90 % des prêts hypothécaires en Espagne, notamment ceux à taux variable. Son calcul quotidien se base sur les opérations des entités bancaires, en éliminant 15% des données les plus élevées et 15% des plus basses. Sur 70 % des données restantes, on calcule la moyenne dont la valeur résultante est l'Euribor, le plus souvent à 12 mois.

Ces hypothèques se concentrent annuellement sur une marge plus l'Euribor augmente. Si l’Euribor augmente, votre prêt hypothécaire à taux variable augmente également. Et cela se produit, n'est-ce pas ? Il est important de noter que l’Euribor est un indice variable qui évolue régulièrement, généralement tous les mois. Par conséquent, le montant de votre versement hypothécaire peut fluctuer en conséquence. Si l'Euribor augmente, il est probable que vos mensualités augmenteront également, et vice versa.

Pourquoi y a-t-il un pourcentage si élevé de prêts hypothécaires à taux variable ?

La prévalence des prêts hypothécaires variables en Espagne, notamment liés à l'Euribor, est attribuée à divers facteurs qui ont influencé les décisions financières des acheteurs de logements. Voici quelques raisons clés :

   

• Historique des taux bas : Pendant une longue période, les taux d'intérêt ont été relativement bas, ce qui a conduit de nombreux acheteurs à opter pour des prêts hypothécaires variables en offrant des taux initiaux plus bas et plus attractifs par rapport aux prêts hypothécaires variables. les fixes.  
• Appel initial : Les prêts hypothécaires variables commencent souvent par des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts hypothécaires fixes. Cela peut être attrayant pour les acheteurs qui recherchent des paiements mensuels initiaux inférieurs.  
• Flexibilité : Les prêts hypothécaires variables offrent une certaine flexibilité en termes d'ajustements des taux d'intérêt, ce qui peut être bénéfique si les conditions du marché évoluent en faveur de l'emprunteur.  
• Culture financière : Il existe une culture profondément enracinée dans la société espagnole qui consiste à privilégier les prêts hypothécaires variables. La perception selon laquelle les taux d’intérêt resteront bas a peut-être contribué à cette tendance.  
• Ignorance des risques : Souvent, les acheteurs ne sont pas pleinement informés des risques associés aux prêts hypothécaires variables, notamment en ce qui concerne la variabilité de l'Euribor.

Alors, que pouvez-vous faire pour améliorer les conditions de votre prêt hypothécaire ?

Si nous vous disions que nous pouvons faire beaucoup de choses, nous mentirions, mais nous pouvons vous dire et vous assurer de l'importance de comprendre les conditions de votre prêt hypothécaire. . Évaluer et modifier les conditions du prêt hypothécaire est une préoccupation commune à de nombreux propriétaires en Espagne, où 90 % des logements ont des contrats à taux variable. Changer l’hypothèque auprès d’une autre entité, négocier avec l’entité actuelle ou faire appel à un courtier hypothécaire sont des options viables. La viabilité dépend de facteurs individuels, tels que les antécédents de crédit et la stabilité financière. De plus, l'équilibre entre les avantages et les coûts associés à chaque alternative doit être soigneusement examiné.

BCE et Euribor

La relation entre la Banque centrale européenne (BCE) et l'Euribor joue un rôle crucial dans les prêts hypothécaires et les fonds d'investissement. Les décisions de la BCE en matière de taux d'intérêt influencent l'Euribor, affectant directement les prêts hypothécaires à taux variable. Si l’Euribor augmente en raison de politiques monétaires qui augmentent les taux d’intérêt, cela impacte non seulement les prêts hypothécaires mais aussi les fonds d’investissement. La fluctuation en constante évolution de l'Euribor crée des défis et des opportunités pour ceux qui s'intéressent aux investissements immobiliers, nécessitant une compréhension approfondie pour prendre des décisions éclairées sur ce marché dynamique.

Relation entre l'Euribor, les hypothèques et les fonds d'investissement

La relation entre l'Euribor et le marché immobilier est cruciale pour comprendre son impact sur les prêts hypothécaires et les fonds d'investissement. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux variable, l'Euribor 12 mois fait office de référence annuelle et influence directement le coût du crédit. Si l'Euribor augmente, les prêts hypothécaires augmentent également, ce qui a un impact sur l'accessibilité au logement et aux investissements immobiliers.

Mais quel est le lien avec les fonds d'investissement ? La réponse réside dans la politique monétaire et l’inflation. Les décisions de la Banque centrale européenne (BCE) sur les taux d'intérêt influencent l'Euribor. Si la BCE augmente ses taux pour lutter contre l’inflation, l’Euribor augmente également. Cela n'affecte pas seulement les prêts hypothécaires, mais a également des répercussions sur les fonds d'investissement, puisque les conditions des marchés financiers ont un impact sur la rentabilité de ces actifs.

L'Euribor en 2024 

Les perspectives favorables de l'Euribor pour 2024, selon les futures et les swaps financiers, ouvrent la porte à des opportunités uniques. Ces informations profitent non seulement aux acheteurs dans le présent, mais leur permettent également de participer à un marché avec des projections positives à moyen terme. C'est là que l'immobilier joue un rôle crucial en guidant les acheteurs vers des stratégies qui tirent parti de ces opportunités futures.

Pour les acheteurs de maison, comprendre comment l'Euribor influence les prêts hypothécaires est essentiel. La baisse de l’Euribor 12 mois, survenue en novembre 2023, peut se traduire par des conditions financières plus favorables pour les acheteurs. Ce déclin n'est pas seulement un phénomène numérique, mais a un impact direct sur la stabilité financière personnelle.

Avoir des conseils professionnels corrects qui nous fournissent des stratégies claires peut contribuer beaucoup au succès de votre achat immobilier ou investissement. La négociation devient un outil clé et il est essentiel de proposer des suggestions solides sur la manière de négocier des conditions favorables dans les transactions immobilières. Comptez sur notre équipe pour vous guider sur le meilleur chemin, c'est votre argent qui est en jeu, et celui des acheteurs de votre maison... Un élément à prendre absolument en compte.